Jakie są korzyści z trzymania pieniędzy w domu? 1. Cały czas wiesz, gdzie są twoje pieniądze; 2. Łatwo; 3. Brak dodatkowych opłat. 4. Bezpieczne; Niebezpieczeństwa związane z trzymaniem gotówki w domu. 1. Kradzież; 2. Strata; 3. Uszkodzenie; Ile gotówki możesz legalnie trzymać w domu w USA? Ile gotówki możesz legalnie trzymaćSwobodny przepływ kapitału, wynikający z przynależności do różnych międzynarodowych organizacji o charakterze gospodarczym (np. UE) lub podpisanych dwu – lub wielostronnych międzynarodowych umów handlowych, umożliwia nie tylko działalność gospodarczą o charakterze transgranicznym, ale także lokowanie oszczędności na zagranicznych kontach bankowych. Dlaczego warto zastanowić się nad założeniem konta bankowego w innym kraju? Przyczyn może być kilka. Pierwsza z nich, to chęć zabezpieczenia środków finansową przed samowolą urzędniczą lub zwykłymi administracyjnymi pomyłkami, mogącymi skutkować zablokowaniem konta, skutecznie tym samym uniemożliwiając prowadzenie działalności. Wychodząc naprzeciw takim obawom, niektóre jurysdykcje wprowadziły przepisy, pozwalające na zajęcie konta bankowego tylko na mocy decyzji sądu. Druga z przyczyn to chęć przeniesienia kapitału do jurysdykcji gwarantującej bardzo wysoki poziom tajemnicy bankowej. Ilość środków zgromadzonych na kontach oraz sposób ich użytkowania to prywatna sprawa każdego ich posiadacza. Sytuacja, w której urzędnik państwowy ma swobodny dostęp do tego typu informacji nie jest na pewno komfortowa. Nie ma bowiem żadnych gwarancji, że na skutek nieostrożności rzeczonego urzędnika uzyskane przez niego dane nie wpadną w ręce osób niepowołanych. Także w tym przypadku, część krajów, dla których usługi bankowe stanowią ważny sektor gospodarki, zezwala na ujawnianie informacji bankowych tylko w wyniku postępowania sadowego. Kolejna sprawa, to chęć zabezpieczenie części środków finansowych na wypadek nieprzewidzianych trudności podczas prowadzenia działalności gospodarczej, z ewentualnym bankructwem włącznie. Wcześniejsze umieszczenie części funduszy na zagranicznych kontach bankowych może uchronić je przed roszczeniami wierzycieli, lub też po prostu zagwarantować posiadanie łatwo dostępnych środków operacyjnych. Uwaga! Transfer pieniędzy za granice w momencie, w którym zagrożenie już się pojawiło (np. wierzyciela zgłosili roszczenia lub firma w ewidentny sposób zagrożona jest upadłością) może być przestępstwem. Dlatego kroki takie należy poczynić zawczasu, kiedy takich problemów nie ma. Ranking polskich banków pod względem jakości obsługi Poniżej przedstawiamy pięć jurysdykcji, które warto rozważyć, planując ulokowanie kapitału za granicą. Szwajcaria Położona w Alpach ojczyzna Wilhelma Tella, znana z doskonałej czekolady, zegarków i scyzoryków jest jednym z najatrakcyjniejszych na świecie krajów pod względem jakości usług bankowych oraz wysokich kwalifikacji kadry urzędniczej. Na jej terenie funkcjonuje ponad 400 banków. Szczególnie restrykcyjnie w kraju Helwetów podchodzi się do spraw tajemnicy bankowej, której tradycje sięgają aż 1713 roku. Udzielenie informacji o koncie bez zgody jego właściciela zagrożone jest karą więzienia lub grzywny. Rzeczona tajemnica dotyczy nie tylko czasu, w którym konto funkcjonowało, ale obowiązuje także po jego likwidacji, a nawet jeżeli nie zostało otwarte. W praktyce oznacza to, że tajemnica bankowa obowiązuje szwajcarskich urzędników również w stosunku do szczegółów negocjacji umowy z bankiem, która nie doszła do skutku. (Powyższe zasady nie obowiązują w stosunku do osób podejrzanych o poważne przestępstwa jak np. terroryzm, handel i przemyt bronią lub narkotykami, korupcja, pranie brudnych pieniędzy.) Ponadto prawo bankowe Szwajcarii oferuje szeroki zakres usług w doborze odpowiedniego dla poszczególnego klienta konta, atrakcyjnych lokat oraz nisko oprocentowanych kredytów. Dla klientów z bardzo zasobnym portfelem przygotowano wiele możliwości inwestycyjnych z zakresu „private banking”. Bankowość elektroniczna oraz wydawanie kart debetowych to standardowe usługi. Polecamy: Jak rejestrować i aktualizować dane firmy po zmianach w ustawie o swobodzie działalności gospodarczej Liechtenstein To nieduże księstwo położone między Austrią a Szwajcarią, cieszące się opinią europejskiego „raju podatkowego”, słynie też z wysokiego poziomu usług bankowych oraz wyjątkowo korzystnych rozwiązań z zakresu samego prawa bankowego przyciągających zagranicznych klientów. Podobnie jak w Szwajcarii, również Liechtenstein gwarantuje wysoki poziom tajemnicy bankowej. Co ważne, prawo Księstwa Liechtenstein uniemożliwia zajęcie środków na koncie przez instytucje inne niż sąd, albo ich zablokowanie na czas postępowania wyjaśniającego. Liechtenstein, chociaż należy do strefy Schengen i Europejskiego Obszaru Gospodarczego, nie jest członkiem Unii Europejskiej. Jaki związek ma ten fakt z atrakcyjnością tamtejszej bankowości? Otóż taki, że Księstwo nie jest zobligowane do wprowadzania na swoim terenie zarządzeń unijnych, które niekoniecznie mogą być dla klientów banków korzystne (dajmy na to, Bruksela wprowadzi dodatkowe opodatkowanie lokat bankowych, dla pokrycia rosnących wydatków socjalnych, lub ograniczy zakres tajemnicy bankowej, aby w dobie zagrożenia terroryzmem śledzić przepływ pieniędzy podejrzanego pochodzenia). W takim przypadku formą obrony przed posunięciami Unii, było by umieszczenie własnych środków finansowych w kraju pozostającym poza jej jurysdykcją. Liechtenstein oferuje klientom swoich banków ponad 4000 możliwości inwestycyjnych oraz bardzo łatwy dostęp do zgromadzonego kapitału (zarówno elektroniczny jak i fizyczny). O Księstwie, jako lokalizacji dla swojego majątku, warto także pomyśleć ze względu na stabilną sytuacje gospodarczą, międzynarodowa renomę oraz wysoko wykwalifikowaną kadrę urzędników bankowych i doradców inwestycyjnych. Monako Monako to niewielkie księstwo położone na Riwierze Francuskiej. Jest drugim najmniejszym niepodległym krajem na świecie (mniejszy jest tylko Watykan), ale za to pod względem poziomu usług bankowych, jest jednym z „gigantów”. Monako to swego rodzaju „arystokracja” w dziedzinie międzynarodowego biznesu. Jego renoma, popularność wśród gwiazd kina, sportu oraz biznesmenów, stabilność gospodarczo-prawna i korzyści podatkowe dla działających tu przedsiębiorstw sprawiają, że inwestorzy muszą dokładać szczególnych starań, aby móc zarejestrować tu działalność (w przeciwieństwie to „zwykłych” rajów podatkowych, walczących o potencjalnych klientów). Tajemnica bankowa Księstwa Monako zdecydowanie przewyższa tę obowiązującą w Szwajcarii i Liechtensteinie. Pod względem zabezpieczenia danych właścicieli kont oraz informacji o przeprowadzanych transakcjach, Księstwo Monako nie ma sobie równych na świecie. Seszele Seszele to niewielkie wyspiarskie państewko położone na Oceanie Indyjskim. Politycznie wchodzi w skład Brytyjskiej Wspólnoty Narodów, ale naturalnie nie jest członkiem Unii Europejskiej, co w świetle prawa bankowego przynosi takie same korzyści jak te, które wynikają z założenia konta w Liechtensteinie. Chociaż podstawą gospodarki Seszeli jest turystyka, przyciągają one zagranicznych inwestorów niskimi podatkami (jest to raj podatkowy), możliwością łatwego zakładania spółek offshore oraz wysokim poziomem tajemnicy bankowej. Bezpieczeństwo kont bankowych gwarantuje Ustawa o Instytucjach Finansowych Financial Institutions Act z 2004 roku, (znowelizowana siedem lat później), a nad jej przestrzeganiem czuwa Bank Centralny Seszeli. Co prawda do założenia konta wymagane są szczegółowe dane personalne i firmowe ich właścicieli, ale po jego otwarciu dyskrecja jest niemalże całkowita – ujawnienie informacji na temat posiadaczy oraz szczegółów transakcji możliwe jest tylko na potrzeby postępowania karnego. Płatności firmowe powyżej 15 tys. zł wyłącznie na konto bankowe Hongkong Ta była brytyjska kolonia położona na chińskim wybrzeżu słynie nie tylko z przyjaznych dla przedsiębiorców przepisów podatkowych, ale także z bardzo wysokiego poziomu usług bankowych. Dane osobiste właścicieli kont oraz informacje dotyczące przeprowadzanych transakcji podlegają ścisłej ochronie. Nie istnieją tu żadne ograniczenia ani utrudnienia dla przepływu środków finansowych. Stabilne prawo, gospodarka oraz utrwalona opinia jednego z najważniejszych na świecie centrów finansowych praktycznie likwidują ryzyko ograniczenia dostępu do zgromadzonych na kontach środków. Jak wszystkie inne „bankowe raje”, Hongkong oferuje klientom bardzo szeroki zakres usług w dziedzinie bankowości. Autor: Bolko Fuchs, Dowson Holdings Ltd. Stopa rezerw obowiązkowych w Polsce wynosi ok. 3,5%. Oznacza to, że z każdych wpłaconych przez Ciebie 100zł, bank musi trzymać w rezerwie 3,5zł. 96,5zł pożycza ludziom, którzy najczęściej znowu wpłacają te pieniądze do banku. Bank 3,5% trzyma, a resztę pożycza itd. itd… HomeDlaczego nie warto trzymać pieniędzy w jednym banku? Z Credit- Agricole jesteśmy już związani wspólnym kontem osobistym w sumie od początku powstania tego banku (kredyt za kredytem potrafi pięknie związać ręce, ale już niedługo!), jeszcze sięgam pamięcią starej nazwy: „Lukas Bank”. Ostatnio w bankach modne są przerwy techniczne/ informatyczne/ prace nad systemem i jest to jeden z punktów, dlaczego nie warto trzymać pieniędzy w jedynym banku… Wyobraźcie sobie: Niedziela, chcecie wyjechać z rodziną na krótki wypad, a może nawet był to zaplanowany dłuższy urlop. Jedziecie w drodze, chcecie po prostu zajechać, kupić kawę i jakieś picie dla dzieci a tu ZONK na stacji benzynowej- transakcja odrzucona. Myślicie sobie, ok. Może to jakiś błąd, a może to coś u nich z terminalem, takie rzeczy się zdarzają. Jedziecie dalej. Za jakieś 300 km trzeba zatankować, znów wyciągacie kartę w celu autoryzacji płatności. I znów ta sama historia- transakcja odrzucona. Jako, że jesteście przezornymi ludźmi, wypłaciliście wcześniej więcej gotówki na nieprzewidziane niespodzianki. Po drodze wszystko może się zdarzyć. Podjeżdżacie pod bankomat, bo może coś jest nie tak…. A tu znów ZONK, nie możecie nawet sprawdzić salda konta…. A kartę wciągnął bankomat… Dojeżdżacie do celu, a na miejscu dostajecie smsa, że za tą kawę i za tą benzynę, gdzie terminal odrzucił transakcję- pobrało wam pieniądze z konta 3 razy. Bogaty jesteś człowieku! To jest optymistyczna wersja wydarzeń, bo mieliście gotówkę przy sobie, a co gdybyście nie mieli? Jest sobota, 3 nad ranem, zjeżdżacie do przydrożnego motelu, płatności za nocleg z góry- NOCUJECIE W SAMOCHODZIE RAZEM Z DWÓJKĄ MALUTKICH DZIECI W FOTELIKACH! Ponieważ nie macie, jak wypłacić gotówki. Nie wymyśliłam tej historii, możecie wejść na profil jakiegokolwiek banku, nie tylko Credit- Agricole, ten bank jest przypadkowy, po prostu jestem ich długą, długą … klientką. Ludzie nie mają jak wrócić z wakacji, bo nie mają jak…. zapłacić za bilet lotniczy. Firmy nie mają jak zrobić ważnych przelewów. Dostępu do konta nie było od rana od soboty do poniedziałku do wieczora…. Gdy nie macie pieniędzy na innym koncie w banku, tym samym jesteście uziemieni. Dziś jest środa 22:30 a na stronie znów wyświetla się komunikat o modernizacji systemu… Ja w poniedziałek zalogowałam się na konto BZ WBK i zrobiłam przelew z oszczędności na konto mBanku. Po prostu i o nic nie muszę się martwić. Ale jeszcze za czasów z przed marca 2016, przed powstaniem tego bloga miałam jedno konto indywidualne w banku CA… W banku trwały niezapowiedziane prace modernizacyjne przed godziną 21:00. Akurat przed tą godziną zrobiłam ostatnie zakupy w markecie. Głupia sytuacja: Zrobiłam zakupy na kwotę 100 zł, raz wkładam kartę do terminalu- transakcja odrzucona. Drugi raz ta sama sytuacja. Trzeci raz to samo. Zrezygnowałam, poprosiłam ekspedientkę aby przetrzymała zakupy i poprosiłam teściową o pomoc. Pożyczyła mi swoją kartę. Wróciłam do domu z zakupami. Po drodze zajechałam do bankomatu, oczywiście stanu konta nie miałam możliwości sprawdzić. Po godzinie ok. 22:00 dostaję 3 smsy! Obciążenie rachunku na 3 identyczne kwoty tych zakupów z przed godziny. Zostałam bez kasy, bez środków… Szczęście w nieszczęściu, że był chleb w domu, bo zakupy zrobione za kartę teściowej… Nie dość. że bank świsnął 3 razy kwotę za te zakupy, to na dodatek byłam zapożyczona u teściowej. W ciągu kilku dni pieniądze na konto wróciły, ale dopiero po interwencji u pracownika banku. Kolejna sytuacja, wczorajsza: Tesco, zakupy na kwotę 55 zł. Wiedziałam, że na koncie mBanku mam dostępnych środków 59 zł, więc wszystko w teorii powinno grać. Kolejka ludzi za mną, transakcja odrzucona, płaci pani gotówką? – nie, drugą kartą. Wyciągnęłam tą spłaconą kartę kredytową, zapłaciłam…. Wracam do domu, dostępnych środku 59 zł nadal… Dlatego od dziś wypłacę 100 zł awaryjnych środków i schowam je głęboko w filiżance 😉 na wszelki wypadek np burzy (gdy bankomaty i terminale w mojej mieścinie nie działają) i przelewam po 200 zł środków na inne konta bankowe, a niech będą na w razie W. A Wy, jakie macie przygody z bankami? Czy tylko ja mam takiego pecha do płatności kartami? 🙂 Zaoszczędzone pieniądze możesz bezpiecznie odłożyć „w skarpecie” albo wpłacić na lokatę lub konto oszczędnościowe. Oba te sposoby oszczędzania w banku wnikliwie opisaliśmy w artykułach: Lokaty bankowe – zysk (prawie) pewny, ale (zazwyczaj) niewielki. Konto oszczędnościowe – pomiędzy lokatą a zwykłym rachunkiem. GDZIE TRZYMAĆ FORSĘ Ponad trzy czwarte Polaków przekonało się już do trzymania swoich pieniędzy na kontach bankowych. Coraz bardziej ufamy bankom, coraz bardziej przekonani o wyższości rachunku oszczędnościowego nad bieliźniarką lub przysłowiową Kilkadziesiąt banków komercyjnych oraz setki banków spółdzielczych prześcigają się w pomysłach, jak namówić nas do korzystania ze swoich usług. Założenie konta bankowego to czynność łatwa i pochłaniająca coraz mniej czasu. Dzięki bogatej ofercie banków możemy dokładnie porównać, co dany bank ma do zaoferowania i wybrać konto najlepsze dla Pieniądze trzymane na koncie oszczędnościowym lub na lokacie zarabiają dla nas – w odróżnieniu do zaskórniaków chowanych w domu. Są też bezpieczne, gdyż dom, mieszkanie mogą paść ofiarą kradzieży. Dzięki posiadanemu kontu możemy powierzyć instytucji bankowej większość stałych opłat i przelewów.>>>> Zobacz komiks! Dlatego warto trzymać pieniądze w banku
Powierza bankowi pieniądze na ustalony czas, a w zamian po tym umownym okresie otrzyma odsetki zgodnie z oferowaną stopą procentową. Co do zasady, deponent nie pobiera środków z lokaty w trakcie trwania umowy, bowiem traci zysk. Szczegółowe informacje dotyczące konkretnych ofert bankowych zapisane będą w umowach i regulaminach.
| 3 min. czytania Pieniądze trzymane w domu nie są w ogóle oprocentowane i łatwo je stracić. Z drugiej strony dają poczucie bezpieczeństwa, że w razie potrzeby można ich natychmiast użyć, ponieważ są pod ręką. Czy i ile gotówki warto trzymać w domu? Z tego artykułu dowiesz się: Gwarancja oprocentowania zero procent Jak oszczędzać — inne formy lokowania oszczędności Ile gotówki powinno być w domu? Zdecydowanie nie warto trzymać w domu wszystkich swoich pieniędzy, szczególnie jeśli są to duże kwoty. To nie tylko nieopłacalne, lecz także niepraktyczne. Wyjątkiem jest oczywiście sytuacja, gdy w najbliższym czasie większa gotówka będzie rzeczywiście potrzeba. Gwarancja oprocentowania zero procent To prawda, że oprocentowanie depozytów bankowych czy obligacji skarbowych jest w tej chwili bardzo niskie. Pewnego wysiłku wymaga nawet znalezienie lokaty terminowej czy konta oszczędnościowego, które płaci, chociażby 2 proc. w skali roku. Mamy to na Konto oszczędnościowe — wybierz konto i zacznij oszczędzać! Średnie oprocentowanie depozytów na rynku wynosi ok. 1,5 proc. rocznie. W takich warunkach łatwo machnąć ręką i stwierdzić, że przy tak niewielkim procencie nie ma sensu w ogóle się wysilać. Lepiej zostawić pieniądze w domu. To fałszywe przekonanie. Jeśli pieniądze leżą w domu w formie gotówki, w tzw. skarpecie, możemy być pewni, że ich oprocentowanie wynosi zero. Nie przynoszą nam żadnych odsetek. Na dodatek są łatwo dostępne, łatwiej więc je wydać. Nic na nich nie zarobimy i będziemy mieli większą motywację, żeby je szybko wydać. Nawet przy oprocentowaniu na poziomie 2 proc. rocznie, 25 tys. zł zdeponowane w banku lub na obligacjach skarbowych to jakieś 500 zł za nic z odsetek po roku. Zwiększmy kwotę do 100 tys. zł i roczne odsetki rosną do ok. 2 tys. zł. Dla niektórych to miesięczna wypłata. Konto oszczędnościowe Jak oszczędzać — inne formy lokowania oszczędności Depozyty bankowe i obligacje skarbowe to zresztą nie są jedyne formy lokowania oszczędności. Na pewno jednak jedyne, które zapewniają gwarantowane odsetki. Inne formy lokowania gotówki, np. fundusze inwestycyjne, akcje spółek, obligacje korporacyjne czy nieruchomości, nie dają takiej gwarancji, ale otwierają drogę do wyższego zwrotu w przyszłości. Ile gotówki powinno być w domu? Nawet jeśli nie jest to optymalne rozwiązanie ze względu na zerowe oprocentowanie, w każdym domu powinno być pod ręką trochę gotówki. Po co, jeśli większość z nas ma łatwy dostęp do bankomatów, kart płatniczych, aplikacji mobilnych, przelewów przez internet i innych technologii, które zastępują płatności gotówką? W wersji ekstremalnej po to, żeby poradzić sobie w sytuacji, gdy z jakiegoś powodu tracimy dostęp do tych nowoczesnych wygód. Na przykład systemy informatyczne banków są niedostępne z powodu awarii (co – rzadko, bo rzadko – ale się zdarza) czy ataku hakerów. Albo bankomaty nie wypłacają pieniędzy z powodu przerwy w dostawie prądu. Takie scenariusze pod względem finansowym łatwiej byłoby nam przetrwać z gotówką w ręku. Przeczytaj także: Praktyczne porady na temat oszczędzania Gotówka w domu przydaje się również w bardziej przyziemnych przypadkach. Nie wszędzie da się zapłacić kartą płatniczą lub innymi elektronicznymi sposobami. Nie potrzeba sytuacji kryzysowej, żeby docenić rolę gotówki przy realizowaniu transakcji. Ile zatem gotówki warto trzymać w domu? Rozsądek podpowiada, żeby była to co najmniej równowartość naszych podstawowych wydatków przez kilka dni. To powinno pozwolić przetrwać większość niekrytycznych sytuacji. Jeśli chcemy się zabezpieczyć też na bardziej dramatyczne scenariusze, możemy trzymać w domu więcej pieniędzy, w tym w jakiejś twardej walucie, np. dolarze amerykańskim lub złocie. Ranking kont oszczędnościowychNową erę w postrzeganiu obligacji otworzyła ciekawa „innowacja” – Ministerstwo Finansów wprowadziło do obrotu nowy typ obligacji, trzymiesięczne. Okazało się, że jednak można trzymać pieniądze w obligacjach i nie blokować ich na co najmniej dwa lata. Już w momencie startu nowego typu obligacji przepowiadałem, że to będzieMamy w Polsce ujemną realną stopę procentową czyli inflacja jest wyższa od oprocentowania w banku. To oznacza, że generalnie nie opłaca się trzymać pieniędzy w banku. A jednak, Polacy tak postępują. Czy słusznie? Czy to się da jakoś logicznie wytłumaczyć? Czy to ma sens? Może są po prostu niezbyt dobrze wyedukowani finansowo i dlatego tak postępują? Zapytaliśmy o to stopa procentowa wynosi 1,5%. Stopa inflacji sięga 1,7%. To daje realną stopę procentową na poziomie -0,2%. To oznacza ciężkie czasy dla oszczędzających. Generalnie na trzymaniu środków w banku się traci. Obecnie dość trudno znaleźć lokatę oprocentowaną powyżej 2% w skali co więc Polacy trzymają setki miliardów złotych (tak, tak!) na lokatach i na nieoprocentowanych (albo oprocentowanych śmiesznie nisko) rachunkach oszczędnościowych? Czy to ma jakiś sens? Jak to wytłumaczyć? Do czego może się przydać lokata - w obecnej, niekorzystnej sytuacji rynkowej - inwestorowi?Zadaliśmy te pytania analitykom. Wymienili kilka powodów, dla których trzymanie pieniędzy na lokatach w środowisku ujemnych realnych stóp może mieć jednak sens, oto Da się znaleźć lokaty, które pokonują inflacjęMożna znaleźć oferty lokat bijących inflację. Ale to się wiąże ze sporym lokata 1-miesięczna daje 3,5%.Najlepsza lokata 6-miesięczna daje 4%, a raczej 2,4% (jeśli nie chcemy zakładać konta i wiązać się z bankiem).Krótko mówiąc znalezienie lokaty „bez gwiazdek” (dodatkowych warunków), która uchroni oszczędności przed inflacją, graniczy z cudem. To już prościej znaleźć kibica Polonii na stadionie Legii, albo Dżoanę Krupę na promocji torebek Wittchen w Lokata to wygodny produkt o wysokiej płynnościZdaniem analityków, oszczędzający lubią lokaty, bo one po prostu są Lokaty to są proste produkty, mają jasne zasady, za wyjątkiem lokat promocyjnych, z dodatkowymi warunkami, które bywają nieco bardziej złożone. Łatwo się z nich korzysta, formalności są minimalne. Lokaty są powszechnie dostępne, zarówno w licznych placówkach w małych miejscowościach, jak i przez internet. Mogą być zakładane na krótki średni lub długi termin, zgodnie z preferencją klientów – zwraca uwagę Roman Przasnyski, analityk Gerda Lokatę możemy zlikwidować w kilka sekund, jednym kliknięciem myszki. Wyjście z niektórych inwestycji, jak akcje czy nieruchomości, może trwać tygodniami albo nawet miesiącami – tłumaczy Tomasz Wyłuda, analityk Biura Maklerskiego ING Banku Lokaty są rezerwą na okazje i jednocześnie stabilizatorem portfelaLokaty mogą się przydać także inwestorom. Właśnie przez to, że są łatwe w użyciu, zapewniają płynność portfela. Analitycy wskazują, że spora część pieniędzy znajdujących się na lokatach (szczególnie tych 1-miesięcznych i 3-miesięcznych) to może być kapitał czekający na Z punktu widzenia inwestora najważniejsza cecha lokaty to elastyczność czasu trwania. Można ją wykorzystywać jako rezerwę na inwestycyjne okazje. Można dzięki niej przetrwać okres rynkowych zawirowań. Lokata jest wtedy stabilizatorem poziomu ryzyka i wahań wartości portfela. W kontekście ograniczonej oferty i niskiej płynności polskiego rynku obligacji, lokaty nie mają wielkiej konkurencji jako ekwiwalent gotówki, szczególnie w przypadku początkujących inwestorów – mówi Roman Lokaty są dobrym miejscem do ochrony posiadanego kapitału. Ktoś, kto rozważa inwestowanie w bardziej ryzykowne aktywa czasami musi poczekać na właściwy moment zakupu. I w takich przypadkach lokaty są dobrym narzędziem do ograniczenia strat wynikających z postępującej inflacji, aż do chwili rozpoczęcia innej inwestycji – tłumaczy Bartosz Grejner, analityk serwisu Świniarski, zarządzający portfelami w DM TMS Brokers zwraca jednak uwagę, że udział gotówki czy depozytów w portfelu inwestora nie powinien przekraczać 10%.- 90% portfela powinno być zainwestowane w dobrze zdywersyfikowane aktywa. Różne zarówno pod względem klasy, jak i geograficznym – podkreśla Lokata to mało ryzykowny produktNie ukrywajmy, że mało kto ma cechy czyniące z niego króla spekulacji. Większość trzęsie się o swoje oszczędności. Lokaty to wyjątkowo bezpieczny produkt, zapewniający spokojny Spora część Polaków ma awersję do ryzyka, na giełdzie nie czuje się komfortowo – przyznaje Bartosz Turek, analityk Open Duża część klientów banków źle znosi wahania poziomu kapitału. To jest strasznie demotywujące, jeżeli cały miesiąc oszczędzamy, a wartość naszych oszczędności spada mimo wyrzeczeń, które dokonaliśmy – wskazuje Tomasz Wyłuda, analityk Biura Maklerskiego ING Banku Jedynym ryzykiem w przypadku lokaty jest niewypłacalność banku, ale w praktyce to mało prawdopodobne. Dodatkowo, do bardzo wysokich kwot klientów zakładających lokaty chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny – zwraca uwagę Bartosz Grejner, analityk Lokata może być schronieniem przed bańką na rynkach akcjiPrzez to, że lokata jest produktem bezpiecznym i elastycznym, jest doskonałym schronieniem przed zawirowaniami rynkowymi i przed... narastającymi bańkami Zapewne istnieje spora grupa inwestorów, która trzyma obecnie sporą część swoich portfeli w gotówce w bankach. To może być efekt obaw o to, czy przypadkiem na rynkach aktywów inwestycyjnych nie mamy już bańki spekulacyjnej – wskazuje Bartosz Zbliżamy się do końca cyklu koniunkturalnego i za kilka kwartałów może dojść do załamania na giełdach. Jeśli chcemy zobaczyć pierwsze sygnały, to wydaje mi się, że powinniśmy patrzeć na Włochy. Część inwestorów jest tego świadoma i już „przeważa” gotówkę w portfelach. Bo, jak wiadomo, w okresie kryzysu „cash is king”, czyli gotówka jest królem – przyznaje Tomasz Polacy trzymają oszczędności w bankach?Warto dodać, ile dokładnie Polacy trzymają w Na rachunkach bieżących i oszczędnościowych w lipcu 2017 roku spoczywało 378 mld zł. Na depozytach terminowych 292 mld zł. W sumie daje to na rachunkach bankowych kwotę 670 mld zł. Od 2016 roku Polacy systematycznie zmniejszają kwoty trzymane na lokatach, przerzucając pieniądze na rachunki ROR i oszczędnościowe – tłumaczy Bartosz widać, istnieje kilka powodów, dla których trzymanie pieniędzy na lokatach ma sens. Szczególnie w przypadku inwestorów giełdowych. Pamiętajmy także o tym, że sporo lokat było zakładanych rok temu i więcej, gdy w Polsce mieliśmy deflację. Być może do Polaków już dociera, że realna stopa teraz jest ujemna, więc nie będą odnawiać lokat na kolejny termin? Z drugiej strony należy pamiętać także o tym, że w przypadku problemów systemu bankowego czy budżetu państwa (o których jak na razie nic nie słychać, na szczęście), środki z lokat stają się łakomym kąskiem dla polityków i bankierów. Tak było chociażby na Cyprze w marcu 2013 roku, gdy depozyty o wartości powyżej 100 tys. euro zostały „obcięte” o 60%... Obligacje trzyletnie będą hitem inwestycyjnym. A już na samym dnie zainteresowania znalazły się obligacje trzyletnie, których kupiliśmy za nędzne 11 mln zł (to żółty, niemal niezauważalny, obszar na słupkach powyżej). Tymczasem rosnące stopy procentowe sprawiają, że te – uznawane za wyjątkowo nieatrakcyjne – papiery Według danych udostępnianych przez NBP, wartość lokat gospodarstw domowych przechowywanych w bankach w 2021 roku błyskawicznie spada. Obserwowane w ostatnich latach obniżki stóp procentowych spowodowały niemalże wyzerowanie zysków z lokat. W odpowiedzi na takie zmiany warunków klienci przenieśli dużą część swoich środków na bardziej elastyczne rachunki bieżące lub oszczędnościowe. Czy niedawne podniesienie stóp procentowych pozwoli odwrócić ten trend? Czy trzymanie środków na lokacie to w ogóle dobry pomysł?Spis treści:1 Rodzaje lokat bankowych2 Lokata to inwestycja czy oszczędzanie?3 Czy na lokacie można zarobić? Wykres 1. Realna stopa procentowa w Wykres 2. Siła nabywcza złotówki od 2000 Może lepiej zdecydować się na inne formy oszczędzania?5 Czy wysoka inflacja powoduje, że lokata nie ma żadnych zalet?6 Inwestycja czy lokata?7 Czy warto ulokować pieniądze w banku?Rodzaje lokat bankowychLokata (nazywana też depozytem) to popularna forma oszczędzania. Decydując się na nią, powierzasz swoje pieniądze bankowi, który zobowiązuje się do przechowania ich przez określony w umowie czas, w zamian za wypłacenie odsetek. Stanowią one formę rekompensaty za przekazanie środków do dyspozycji banku. Lokata nieodnawialna kończy się w momencie wygaśnięcia zawartej umowy, podczas gdy wpłacając środki na lokaty odnawialne, wyrażasz zgodę na automatyczne odnawianie umowy do momentu, aż wyrazisz wolę to inwestycja czy oszczędzanie?Instytucje finansowe usilnie starają się przekonać swoich klientów, że lokaty bankowe to świetna forma bezpiecznej inwestycji. Ma ona być doskonałym rozwiązaniem dla osób, które nie chcą ryzykować utraty swoich środków, a mogą sobie pozwolić, żeby przez jakiś czas z nich nie korzystać. Z definicji inwestycji wynika jednak, że zysk, jaki możesz uzyskać w przyszłości, jest niepewny. Lokata bankowa działa nieco inaczej. Już w momencie podpisywania umowy wiesz dokładnie, po jakim czasie i jaką kwotę otrzymasz z zysk (przynajmniej w postaci suchych cyferek) jest pewny, trzeba poszukać innej definicji. I faktycznie, depozyt bankowy lepiej odpowiada pojęciu oszczędzania. Jest to forma odłożenia pewnych zasobów pieniężnych, które nie zostały wykorzystane na konsumpcję. Słynne przykłady powierzania środków rodzicom bądź – powtarzane często w żartach – trzymania ich w skarpecie czy pod materacem zapewniają jednak mniejsze bezpieczeństwo, niż gdy zdecydujesz się na wpłacenie ich do na lokacie można zarobić?Mit utrzymywania się z procentów rosnących na lokacie został obalony już wiele lat temu. Jeszcze na początku roku niektóre media sugerowały, że – zachodnim przykładem – może się zdarzyć tak, że oprocentowanie lokat spadnie poniżej zera. Oznaczałoby to faktycznie, że klienci płaciliby bankom za przechowywanie pieniędzy. W tym momencie przeciętne oprocentowanie lokaty oscyluje w granicach 1-2%. Jednak od każdej złotówki, która narośnie w trakcie trwania umowy, należy jeszcze zapłacić 19% podatek to, iż decydując się, że lokata pieniędzy w banku może w najlepszym wypadku przynieść Ci obecnie około 15 złotych rocznego zysku od każdego wpłaconego tysiąca. Kłóci się to z wizerunkiem rozentuzjazmowanych ogromnymi dochodami z odsetek ludzi w reklamach banków. Co więcej, należy jeszcze uwzględnić inflację, która w ostatnich miesiącach rośnie błyskawicznie, zbliżając się już do 7%. Niektórzy analitycy wieszczą zaś, że w nadchodzących miesiącach może ona jeszcze wzrosnąć, osiągając rekordowe poziomy niewidziane od 20 1. Realna stopa procentowa w Polsceźródło: opracowanie własne na podstawie danych GUS oraz NBPCo oznacza to dla zysków z lokat kapitałowych? Przechowywanie pieniędzy w banku przestaje się opłacać, gdyż faktyczna siła nabywcza kwoty, którą wyjmujesz po wygaśnięciu umowy, jest niższa niż wpłaconych środków. Innymi słowy, te 1015 złotych, które masz po roku od umieszczenia na lokacie tysiąca, pozwala na zakup dóbr, które na początku były warte około 940 złotych. W rzeczywistości więc roczna lokata z oprocentowaniem poniżej poziomu inflacji przynosi Ci stratę. Nie jest do tego potrzebne nawet wprowadzanie ujemnych stóp 2. Siła nabywcza złotówki od 2000 obliczenia własne na podstawie GUS, * dane na koniec października 2021 lepiej zdecydować się na inne formy oszczędzania?Ostatnie miesiące dobrze pokazują nastroje klientów. Skoro i tak stracą oni na swoich depozytach, równie dobrze mogą przechowywać pieniądze na rachunku bieżącym (lub ewentualnie zdecydować się na rozwiązanie pośrednie, jakim jest konto oszczędnościowe). W porównaniu do nich wadą lokaty jest niska elastyczność – wpłacone środki zostają zamrożone na cały wcześniej ustalony czas trwania. Nie możesz ani nic dołożyć, ani wyjąć. Przedwczesne zerwanie umowy skutkuje utratą dużej części naliczonych oszczędnościowy w banku nie ma takich ograniczeń. Oprocentowany jest niżej – rzadko osiąga wartość 1% w skali roku. Wiele banków oferuje też ciekawe formy odkładania pieniędzy, np. przelewanie niewielkiej kwoty na konto oszczędnościowe za każdym razem, gdy płacisz kartą. Pomaga to w krótkim czasie zebrać sporą kwotę, którą możesz w każdej chwili swobodnie rachunek bieżący zwykle nie jest oprocentowany. Przechowywanie na nim większych środków jest też nie najlepszym pomysłem ze względu na bezpieczeństwo, np. w przypadku zgubienia karty płatniczej. Oczywiście standardem są dzienne limity płatności, ale przechowywane w ten sposób oszczędności łatwo jest nierozsądnie wydać. Warto mieć na uwadze, że zarówno na rachunku bieżącym, jak i oszczędnościowym tracisz ze względu na wysoka inflacja powoduje, że lokata nie ma żadnych zalet?Sens przechowywania pieniędzy na lokacie zależy głównie od Twoich potrzeb i celów. Niskie oprocentowanie oczywiście stanowi istotny czynnik, przez który wielu klientów szuka innych rozwiązań. Nie da się jednak ukryć, że ta tradycyjna forma oszczędzania nawet dziś ma po swojej stronie pewne atuty. Najważniejszą zaletą, jaką ma lokata bankowa jest bezpieczeństwo wpłaconych na nią środków. Jest to szczególnie istotne, gdy nie możesz sobie pozwolić na żadne oddane w depozyt są praktycznie nienaruszalne. W odróżnieniu od trzymania gotówki w domu nikt nie włamie się do Twojej skrytki, żeby pozbawić Cię pieniędzy. Inaczej niż w przypadku przechowywania całych oszczędności na rachunku bieżącym, nie stracisz nic w momencie zgubienia lub kradzieży karty. Jednocześnie lokaty w bankach są objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. Chroni Cię on przed utratą oszczędności do kwoty 100 tys. euro nawet w razie bankructwa instytucji pieniędzy w banku to też dobry sposób na zapewnienie sobie poduszki finansowej. Może ona zabezpieczać Twoje środki do wykorzystania na czarną godzinę. Jest też często zalecany osobom, które część oszczędności przeznaczają na obarczone wysokim ryzykiem inwestycje, np. akcje. W razie dłuższego pasma niepowodzeń czy niekorzystnych warunków rynkowych takie zabezpieczenie jest nie do czy lokata?Prawdopodobnie zadajesz sobie pytanie, czy skoro lokata bankowa oznacza zamrożenie środków na długi czas i prawdopodobnie przyniesie stratę albo (jeśli spadnie inflacja) jakiś minimalny zysk, lepszym rozwiązaniem jest zainwestowanie posiadanych środków. Kupując akcje czy metale szlachetne, musisz mieć jednak na uwadze, że ich kursy mogą się dynamicznie zmieniać. Od Ciebie zależy, czy możesz sobie pozwolić na poniesienie warto ulokować pieniądze w banku?Depozyt bankowy to tradycyjna forma oszczędzania (choć niektóre instytucje finansowe uparcie twierdzą, że jednak inwestycja), która cechuje się niską elastycznością. Wpłacone środki są przechowywane przez określony w umowie czas, a w momencie jej wygaśnięcia otrzymujesz swój wkład powiększony o odsetki kapitałowe. Co jednak istotne, w przypadku chęci wcześniejszego odmrożenia środków, prawie wszystkie procenty zapewnia jednak wysoki poziom bezpieczeństwa. W odróżnieniu od trzymania gotówki w domu jest ubezpieczona. Inaczej niż na akcjach, nie ryzykujesz utraty wpłaconej kwoty. W przeciwieństwie do przechowywania środków na koncie bieżącym, lokaty bankowe nie pozwolą ich wypłacić komuś, kto ukradł Twoją kartę. Niestety, dynamicznie rosnąca inflacja sprawia, że opłacalność lokat dla klientów znacznie spadła. W większości przypadków siła nabywcza środków po wygaśnięciu umowy jest nieco niższa niż w momencie ich wpłacania. FhtH.